1、贷款利率不同：纯公积金贷款全程按公积金利率(2025年12月，5年以上3.25%)执行，总利息更低;组合贷中公积金部分按公积金利率，商业部分按商业房贷利率(通常4%左右)执行，总利息高于纯公积金贷款但低于纯商贷。

2、贷款额度不同：纯公积金贷款额度受当地公积金中心上限、个人缴存基数等限制，额度有限;组合贷可通过商业贷款补足公积金额度缺口，整体贷款额度更高，能满足高价房资金需求。

3、申请条件不同：纯公积金贷款只需满足公积金连续缴存、征信良好等公积金贷款要求;组合贷需同时符合公积金贷款和商业贷款双重要求，审批门槛更高。

4、办理流程不同：纯公积金贷款仅需公积金中心与受托银行审批，流程相对简洁;组合贷需公积金中心和银行分别审核，手续繁琐，审批与放款时间通常更长。

5、还款管理不同：纯公积金贷款多为单一还款账户，可直接用公积金余额对冲;组合贷常需同一银行两个还款账户分别偿还公积金与商业贷款部分，提前还款可自主选择偿还哪部分。

6、适用场景不同：纯公积金贷款适合贷款额度在公积金额度内、追求低利息的刚需人群;组合贷适合公积金额度不足、想兼顾低利息与高额度的改善型人群。

7、首付比例不同：多数城市纯公积金贷款首套房首付比例可低至20%;组合贷首付比例通常按商业贷款标准执行，首套房多为30%(具体以当地政策为准)。

组合贷款和纯公积金贷款的贷款期限最长分别是多少年

1、全国多数城市(含长沙)纯公积金贷款最长年限为30年，以整年计算，同时不得超过借款人法定退休年龄延后5年，且不超过房屋剩余土地使用权年限。

2、长沙单位缴存职工，男性通常可贷至65周岁后5年，女性职工/干部可贷至60周岁后5年(高级职称、县处级以上干部可至65周岁后5年)，灵活就业人员贷款期限不超缴存协议时限及退休年龄(男60、女55)。

3、组合贷款最长年限同样为30年，核心要求是公积金与商业贷款期限必须一致，且需满足不超法定退休年龄延后5年、不超房屋剩余使用年限等限制。

4、二手房纯公积金贷款与组合贷款，部分城市会限制最长年限(如部分地区二手房组合贷最长20年)，具体以当地公积金中心与银行规定为准。