1、房贷主要分为等额本息和等额本金两种还款方式，计算前需先确定贷款本金、年利率、贷款总月数，月利率为年利率除以12。

2、等额本息每月还款额固定，计算公式为每月还款额=贷款本金×月利率×(1 月利率)^还款月数÷[(1 月利率)^还款月数-1]，每月还款中本金逐月递增、利息逐月递减。

3、等额本金每月偿还本金固定，计算公式为每月本金=贷款本金÷还款月数，每月利息=剩余未还本金×月利率，每月还款额=每月本金 每月利息。

4、等额本金首月还款额最高，计算公式为首月还款额=(贷款本金÷还款月数) 贷款本金×月利率，之后每月月供逐月递减。

5、等额本金每月月供递减额固定，计算方式为每月递减额=贷款本金÷还款月数×月利率，整个还款期递减规律一致。

6、计算时需注意利率类型，固定利率直接使用合同利率，LPR浮动利率按当期执行利率计算月供。

7、提前还款后剩余本金减少，需按剩余本金、剩余期限重新计算后续每月还款额，还款方式不变。

8、公积金贷款与商业贷款计算逻辑相同，仅执行利率不同，代入对应月利率即可算出月供。

房贷还不上怎么办

1、第一时间主动联系贷款银行说明情况，申请延期还款、宽限期或调整还款计划，避免直接逾期影响征信。

2、申请暂停还本金只还利息，或延长贷款年限以降低每月月供，缓解短期资金压力。

3、办理房贷展期，将未还贷款重新规划期限，银行审核通过后可避免逾期记录与违约追责。

4、向亲友临时周转资金先补足逾期月供，防止连续逾期导致银行起诉或查封房产。

5、出租房屋获取租金补贴还款，在不放弃产权的前提下增加现金流用于还贷。

6、与银行协商制定个性化分期还款方案，明确还款时间与金额，争取减免部分罚息。

7、若长期无力偿还，可在银行起诉前主动挂牌出售房产，用售房款结清贷款避免法拍损失。

8、切勿以贷养贷、借高息网贷还房贷，避免债务滚雪球导致更大财务危机。

9、逾期后及时补足欠款并保持沟通，尽量降低征信受损程度，减少被强制执行的风险。

10、确实无偿还能力时，可配合银行走法拍程序，拍卖款优先还贷，剩余部分返还本人。