1、前期准备，确认公积金缴存年限、账户余额、征信、收入流水达标，选开发商合作的公积金-商贷联动银行，核算公积金可贷额度与商贷缺口，备齐身份证、户口本、婚姻证明、购房合同、首付发票、收入证明、公积金缴存证明等材料。

2、提交申请，向公积金中心与合作银行同步提交组合贷申请，填写申请表并提交全套材料，部分城市可线上APP/网厅提交。

3、联合审批，公积金中心审核缴存情况、确定公积金额度与期限，银行审核征信、收入及还款能力，确定商贷额度与利率，双方分别出具审批通过通知，两种贷款期限需保持一致。

4、签订合同，审批通过后，与公积金中心、银行分别签订公积金贷款合同、商业贷款合同及抵押担保合同，明确还款方式、利率、期限、违约责任等核心条款。

5、办理抵押担保，到不动产登记中心办理所购房屋抵押登记，期房办预告抵押，现房/二手房办正式抵押，部分城市需配合担保公司完成担保手续。

6、开立还款账户，在合作银行开立专门还款账户，用于分别偿还公积金与商业贷款部分，部分银行支持同一账户分别扣款。

7、贷款发放，抵押手续办妥后，公积金中心与银行按合同约定放款，期房通常由银行统一将组合贷款发放至开发商监管账户，现房/二手房可分别放款至售房人账户。

8、按期还款，按合同约定每月按时足额还款，可自主选择提前偿还公积金或商业贷款部分，提前还款需提前向对应机构申请。

9、贷款结清，还清全部贷款后，到银行与公积金中心办结清手续，再到不动产登记中心注销房屋抵押登记，取回不动产权证。

组合贷款买房的流程中，哪个环节最容易出现问题

1、联合审批环节(核心高危)：需同时通过公积金中心与银行双重审核，易因征信瑕疵(如商贷对逾期记录更严格)、收入流水不足(未达6个月连续稳定标准)、公积金缴存年限/基数不够导致额度受限或审批被拒;常出现公积金与商贷审批进度不同步、年限/额度无法匹配(如公积金最长20年而商贷可30年)，需反复调整方案，拉长审批周期，还可能因超合同付款时限违约。

2、材料准备环节：提交材料不全(如公积金缴存证明过期、收入证明无公章、婚姻证明缺失)、信息不一致(如征信报告与申请表信息冲突)或虚假材料，会被双方退回补充，严重时直接拒贷，耽误1-2周甚至更久;分开提交材料未同步标注“组合贷”，导致一方审批后另一方材料缺失，需重新补件。

3、抵押办理环节：期房预告抵押、现房/二手房正式抵押易因产权信息错误(如房龄超限制、存在查封/抵押未解除)、登记材料不齐导致办理失败或延迟，这是放款的前置条件，一旦卡壳会直接影响放款节奏;部分城市需担保公司介入，若担保手续流程衔接不畅也会拖慢进度。

4、放款衔接环节：组合贷需公积金与银行同步放款，易因双方资金调度不同步、监管账户信息错误导致放款延迟;二手房交易中，房东常因放款周期长(3-4个月)拒绝组合贷，或因延迟放款引发交易纠纷;期房若未按时放款，可能面临开发商按日收取违约金的风险。