1、公积金缴存未达标，比如未满足多数城市要求的连续足额缴存6个月及以上，或部分城市规定的12个月及以上，且公积金账户未处于正常缴存状态。

2、个人征信存在不良记录，像信用卡、其他贷款逾期还款，有欠款未还、信用卡套现、担保代偿等情况，或短时间内征信被频繁硬查询，让银行判定资金紧张。

3、还款能力不足，比如个人月收入较低难以覆盖贷款月供，频繁更换工作导致收入稳定性存疑，或是名下已有多笔贷款、信用卡欠款，负债率过高。

4、提交的贷款资料不完整，缺少身份证、收入证明、公积金缴存证明等关键材料，或资料存在信息矛盾，如社保缴纳单位与工作证明不符、住址和工作地信息冲突等。

5、存在提供虚假资料的情况，像伪造银行流水、PS收入证明、私刻公司公章等，一旦被银行核实会直接拒贷且可能被列入黑名单。

6、商业贷款与公积金贷款未选定同一银行办理，因组合贷款抵押物为同一套住房，无法同时抵押给两家银行，不符合多数地区的贷款办理要求。

7、申请时设定的商业贷款与公积金贷款年限不一致，二者抵押物相同，年限不同会给抵押物后续处理带来麻烦，银行通常不认可该类申请。

8、所购房产作为抵押物存在问题，如房龄过久导致评估价值不足，房产产权不清晰有纠纷，或是共有房产的共有权人未签字确认抵押等。

9、卖方拒绝配合办理组合贷款，因组合贷款涉及机构多、办理周期长，部分开发商或房东为快速回笼资金，会拒绝购房人用组合贷款方式交易。

组合贷款的审批时间一般是多久

组合贷款的审批时间没有全国统一标准，整体通常在1-3个月左右，不同城市和交易场景下会有明显差异。像2025年广州组合贷审批平均25-35天，二手房因多了3-5天的房产评估环节，总时间会多5-7天;杭州组合贷款审批通常为15个工作日左右，公积金中心7个工作日内可完成审批，特殊情况延长5个工作日，银行商贷审批约4天左右。若申请人资料齐全、资质优良且各环节衔接顺畅，部分情况下1个月内就能完成审批。要是出现资料缺失需补充、公积金贷款额度收紧、办理异地组合贷等情况，审批周期可能延长至2-3个月，极端情况下甚至会超过3个月。另外，大型国有银行审批周期常稳定在2个月左右，地方性商业银行或股份制银行材料齐全时审核效率可能更高，能缩短整体审批时间。