1、等额本息：每月还款额固定，由固定本金 递减利息组成，前期还款中利息占比高、本金占比低，后期反之，总利息支出比等额本金多，适合收入稳定、追求还款压力均衡的人群，如工薪族、刚需首套房购房者。

2、等额本金：每月偿还固定本金 剩余本金产生的递减利息，每月还款额逐月减少，前期还款压力大、后期轻松，总利息支出更少，适合收入较高、有一定积蓄，或计划提前还款、短期(5-10年)内可结清房贷的人群，如高收入职场人、改善型购房者。

3、短期还款(5年及以内)：两种方式利息差较小，若介意前期压力选等额本息，想省少量利息选等额本金。

4、长期还款(20-30年)：等额本金总利息优势明显，差距可达数万元甚至十几万，适合能承受前期高月供的人群;等额本息虽利息多，但月供固定更易做资金规划。

5、提前还款规划：计划3-5年内提前还款，选等额本金更划算，前期已偿还更多本金，提前还款能节省更多剩余利息;等额本息前期还的利息多，提前还款的利息节省效果不如等额本金。

等额本息还款方式下，每月还款额中本金和利息的占比是如何变化的

1、等额本息每月固定还款额由当月应还本金和当月应付利息两部分组成，整体还款期内两部分占比呈反向动态变化，利息占比逐月递减、本金占比逐月递增，且两者此消彼长的总和始终等于固定月还款额。

2、还款初期，贷款剩余本金总额高，产生的利息多，因此当月还款额中利息占绝对主导、本金占比极低，比如房贷前1-2年，利息占比可能达70%-80%甚至更高，本金仅占20%-30%。

3、随着每月还款，剩余贷款本金逐步减少，当月产生的利息随之递减，每月还款额中扣除递减的利息后，剩余部分用于偿还的本金自然递增，本金占比逐步提升、利息占比持续下降。

4、还款中期，本金和利息占比会逐渐趋于接近，形成一个相对均衡的阶段，具体节点因贷款额度、年限、利率不同有所差异，一般在还款总期限的50%-60%左右。

5、还款后期，贷款剩余本金已大幅减少，当月产生的利息极少，此时每月还款额中本金占绝对主导，利息占比可能仅为5%-10%，剩余还款基本都是偿还本金。

6、整个还款周期结束时，利息会随剩余本金清零而不再产生，最后几期还款额几乎全部为本金，完成全部贷款本金的偿还。