准贷记卡透支成为征信污点 准贷记卡和贷记卡是不一样的
个人征信报告一旦出现信用问题,5年之内就很难再从银行获得贷款,所以个人信用至关重要。
然而,今年以来,部分光大银行乐惠金准贷记卡的持有人发现,他们在正常使用透支额度的情况下,征信报告却引起争议而被其他银行莫名“拉黑”。由于乐惠金卡的不少持有人是中小商户,在被其他银行拒之门外后,他们面临着资金流断裂的风险。
对此,业内人士致电光大银行,截至发稿,尚未收到回复。
准贷记卡透支成为征信“污点”?
潘先生是海南人,从事粮油贸易,今年3月份,他先后向建设银行、农业银行、平安银行、中国银行等申请抵押贷款,却统统被拒,甚至到期的经营贷申请续贷也被银行拒绝了。
潘先生怀疑是自己的征信报告出了问题,于是,他通过央行征信中心打印了征信报告,并交给银行信贷员分析,“银行信贷员和我说,是因为我持有的光大银行准贷记卡在还款状态上显示为2,所以造成了贷款被拒。”潘先生说。
根据潘先生提供的征信报告,其准贷记卡账户的还款记录上,2021年8月~12月、2022年1月~4月这9个月的时间段出现了透支记录,透支类型为2。
潘先生说,他咨询光大银行后才知晓,如果显示为1,即透支1天~30天;显示为2,即透支31天~60天;如果显示为3,即透支61天~90天,往后类推。
潘先生称,他于2016年办理了光大银行乐惠金准贷记卡,账户授权额度为3万元,之前的透支都相安无事,直到去年8月,光大银行开始上报准贷记卡的透支记录,而这些透支记录在征信报告及其他银行看来相当于逾期。
不只是潘先生,今年以来,已有多位乐惠金卡的持有人在各种渠道反映过类似问题。
在黑猫投诉平台上,一位用户表示,其名下有一张额度为57500元的光大银行乐惠金卡,正常使用,从未逾期。2021年7月底,该用户收到光大银行的一条短信,称乐惠金卡自2021年8月起上征信报告。
该用户于2021年11月购房时,发现按揭贷款无法办理,贷款行称该用户名下的光大银行卡逾期严重。该用户发现,自8月份上报征信起,光大银行乐惠金卡每月上报的还款记录或为1或为2,导致其无法申请按揭贷款。
另外,在抖音上也有客户反映该情况,并表示要走司法程序。
与贷记卡混淆了
“早些年,中国信用体系缺乏,所以在贷记卡出现之前,诞生了结合借记卡与贷记卡功能的准贷记卡。准贷记卡可以存款,且有利息,同时也有一定的透支额度,但通常很低。”董峥说。
“与如今贷记卡具有明确的免息期、账单日、还款日等时间节点不同的是,准贷记卡没有免息期和还款日,其自交易日起就开始产生利息,还款期一般为60天,即60天内为正常透支,银行不催收。”董峥说,目前的准贷记卡额度较高,而且在很大程度上被当做小额贷款使用,客户使用这张卡其实是用来提现的。
根据潘先生提供的信息,光大乐惠金卡自交易日起按日万分之五计收利息,还款期为60天,自交易日起超过60天未足额还款将影响个人信用信息。“我都是60天内还款,从未逾期。”潘先生说。
业内人士将潘先生的征信报告转发给其他银行信贷部门相关人士,均被解读为“存在9个月的逾期”。
一位银行业内人士在接受记者采访时分析,在个人征信报告中,贷记卡账户也会显示1或者2,其中1表示逾期1天~30天,2表示逾期31天~60天,“可能是有些银行将贷记卡和准贷记卡混淆了。”该银行业内人士说。
对于自己在征信报告上的争议,潘先生曾找到光大银行,但光大银行明确表示银行上报征信的做法并无问题,同时也为他提供了一份书面证明,证明上显示:于2016年3月为该持卡人核发中国光大银行乐惠金信用卡(准贷记卡),截至2022年6月30日,该客户账户状态正常。
另外,证明上还备注:人行报告“24期还款状态”中,准贷记卡依据人行征信管理报送要求,报送状态为1或2时,为非逾期。
不过,该份证明并未起到实质性作用,“主要是其他银行的信贷审批系统过不去。”潘先生说。
另外,业内人士获取的一份抬头为中国人民银行征信中心安徽省分中心、且加盖公章的名为《关于正确解读个人信用报告中准贷记卡信息的风险提示》显示,近期,我分中心陆续接到信息主体反映,部分商业银行以信用报告上准贷记卡还款状态出现“1,2”为由而拒绝业务申请。个人信用报告“报告说明”中明确“逾期准贷记卡账户是指该账户60天以上的透支行为”,因此准贷记卡账户出现“1”或“2”的还款状态并不是逾期,各机构不能以此作为对客户“拒贷”的理由。
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