什么是应用货币基金啊知乎上有人说，就是一种投资理财工具，是用来购买各种货币基金的。这种说法有道理吗？今天我们就来聊聊这个话题。首先，我们要明白什么是基金，什么是货币基金。简单来说，就是一种投资理财工具，可以用来购买各种货币基金。比如余额宝，腾讯理财通，京东金融等等。那么，这些货币基金收益如何呢？今天，我们就一起来看看吧。首先，我们来看看余额宝。余额宝是支付宝旗下的一款货币基金，目前的规模为1.43万亿元。

因为忙于毕业、找工作以及入职，已经好久没有对微信支付宝中的货币基金进行过调研了，最近的一次是在2022年4月，当时疫情严重在宿舍封闭，做了之一次调研，并根据结果更换了较好的货币基金。时隔近两年，我再次对此进行分析，之后的日子尽量做到半年调研一次。

一、为什么要对零钱通和余额宝进行分析

大概在六七年前的时候，出行消费大部分还是靠现金，中小城市现金交易居多。可能是疫情前后，感觉移动支付突然普及，老人也在积极应用智能手机使用移动支付，大街小巷的商铺都是二维码支付。在移动支付领域，相信大家见的最多的就是微信支付、支付宝支付和云闪付支付（见下图），微信是大家聊天的主要阵地，支付宝关联 *** 购物，都是大家常用的app。

在应用微信和支付宝支付时，可能你会把钱放到余额或者零钱里备用，也可能直接扣绑定的银行卡里的钱，这样做的话那你真的是将它视作了支付工具而已。大部分有心的人会发现，支付的部分里面也有理财的功能，你可以把零钱放进去，不用钱的时候他给你收益，用钱的时候直接从里面扣除，这样既能有收益又方便支付，一举两得岂不美哉！这个功能就是微信支付的零钱通和支付宝支付的余额宝。

微信的零钱通和支付宝的余额宝本质就是货币基金，从长期收益看，不止零钱通和余额宝，所有的货币基金亏钱概率几乎为0。货币基金是专门投资安全又具有很高流动性的货币市场工具的基金，它的安全性和银行是同一级别。在收益率上面比较，是活期存款的10倍，甚至是定期存款的2倍，在银行利率持续下行的时代更显难能可贵；在流动性上面比较，货币基金可以做到随用随取，随时申购和赎回，且不要手续费，一元都可以投。因此我认为选取一个性价比高的货币基金很有必要，不消费时放进去获得收益，消费时直接扣除。

二、分析 ***

点开零钱通和余额宝，选取旗下的所有合作的货币基金为研究对象，主要考察其业绩排名、基金收益率、流动性、成立时间和规模，作为评判优质基金的参考。

三、数据来源

本文所有数据来源于天天基金网（https://www.1234567.com.cn/ 东方财富旗下专业的基金交易平台，提供基金交易、金融资讯、收益查询等全方位服务），数据全面。

四、微信零钱通分析

2022年4月调研时零钱通旗下有12支基金，但是如今只剩下6支基金，选择范围缩小。

1、业绩排名

截止2024年1月30日，我国货币基金有862支（吐槽：零钱通中却只有6支，希望他们多增加一些合作的货币基金），如果让我去选择，我会应用“222法则”去筛选（即，业绩排名6个月、1年、3年均在前二分之一），但是很遗憾，没有1支基金符合要求，我只能勉为其难的把排名设置为前60%，即便如此也只有“万家天添宝货币A”这1支基金入围。“交银活期通A”、“中银活期宝A”和“广发天天红货币A”这3支基金从排名来看，业绩一直在走下坡路，要引起我们的注意，避免选择。

2、基金收益率

万份收益：某日本金一万元买入一天能赚多少钱。

7日年化收益率：过去7天的收益综合计算，得出的年化收益率。

“万家天添宝货币A”万份收益更高，“中银活期宝A”7日年化收益率更高。收益率的参考价值不是很高，目前收益率靠前，之后却很难保持，这就是基金界的“冠军魔咒”现象。

3、流动性

0.01元起购，买卖0手续费，随时转出，最快1秒到账。快速取出单日最多1万元；普通取出不限额度，T 1日到账。

T日15:00前买入，按照交易当天收盘时的净值计算，T 1日确认份额，份额确认后计算收益。具体规则见下图，建议：如果更换货币基金，尽量在每周四15:00前买入，这样可以享受周六日的收益。

4、成立时间

成立时间越长，越可以检验其历史表现，一般选择3年以上的。“永盈货币E”成立不到3年，其业绩有待观察，其余基金成立时间均在3年以上，其业绩排名参考价值较大。

5、基金规模

基金规模越大越好，但实际上并没有一个明确的界限，仁者见仁智者见智。规模大了资金体量大与银行或企业谈判更有优势，容易拿到更高的利息，能够挑选更多的投资品种，所以其抗风险能力和流动性更好，稳定性更强。这6支基金规模均在百亿以上，差距不大。

综上所述，按照这五个维度挑选，“万家天添宝货币A”（代码004717）这只基金更具性价比。

五、支付宝余额宝分析

2022年4月调研时余额宝旗下有29支基金，如今增加到43支基金，选择范围扩大。

1、业绩排名

只有“建信嘉薪宝货币A”、“万家日日鑫A”、“易方达增进宝货币A”这3支基金符合“222法则”（即，业绩排名6个月、1年、3年均在前二分之一），业绩超越了平均水平。

2、基金收益率

就目前来说，“景顺长城货币A”、“国联安货币A”7日年化收益率涨到了3个点以上，“景顺长城货币A”业绩非常稳定，“国联安货币A”的业绩有上升的趋势，值得关注。

以下基金万份收益超过0.6元：

  • “鹏华盈余宝货币A”，往期业绩排名不佳；
  • “万家日日鑫A”，业绩超越平均水平；
  • “嘉实货币市场基金E”，业绩水平中等；
  • “兴全添利宝”，业绩水平中等
  • “富国天时货币A”，业绩有上升的趋势，值得关注。

3、流动性

参照“微信零钱通分析”中的流动性分析。

4、成立时间

成立时间越长，越可以检验其历史表现，一般选择3年以上的。只有“泰康薪意保货币C”只有这1支新基金成立不到1年，有待观察，其余基金均满足成立3年以上。

5、基金规模

有2支基金规模过小，“鹏华盈余宝货币A”规模1.64亿，“万家日日鑫A”规模0.34亿。其中“万家日日鑫A”业绩超越平均水平，但是其规模过小。有2支基金规模是十亿级，其余基金规模均在百亿以上。

综上所述，按照这五个维度挑选，“建信嘉薪宝货币A”（代码000686）、“易方达增进宝货币A”（代码001010）这2只基金更具性价比。

六、结语

余额宝里面的货币基金数量增多，可选择范围更大更灵活，平时的零钱可以多往余额宝里存一些。如果想专注于货币基金投资，更好去专业的基金平台。如果想看更具体的货币基金数据，也是要去专业的基金平台查询，毕竟零钱通和余额宝里面提供的信息真的很有限，之一眼看过去是7日年化收益率，我们会有先入为主的概念，认为收益率排名高的基金一定值得更换。

当今年轻人就业艰难，大环境并不友好，金融市场萧条，大家赚点钱都很不容易，要谨慎对待。努力打造自己的投资能力圈，在自己的一亩三分地上去做自己理解的事情，不要在不熟悉的领域疯狂试探，认知决定我们的上限，学习永远在路上。

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声明：以上内容仅代表个人看法，不构成任何形式的投资建议。投资有风险，交易需谨慎！

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